Сейчас в Беларуси наблюдается настоящий бум роста потребительских кредитов населению со стороны банков. Начиная с 2003 г. белорусские банки стали проявлять определенный интерес к кредитованию населения, о чем свидетельствует рост количественных показателей.

На начало 2003 г. задолженность физических лиц по банковским кредитам, включая кредиты на жилищное строительство, насчитывала 480,7 млрд. BYR. К 1 января 2004 г. этот показатель вырос более чем в два раза — до 1 трлн. BYR, а удельный вес кредитов населению в кредитном портфеле банков достиг 18%.

За 2004 г. прирост задолженности физических лиц по банковским кредитам составил 925 млрд. BYR, или 92%. За период с января по май текущего года обязательства населения по выданным кредитам увеличились еще на 318 млрд. BYR, или на 16,5%, Удельный вес кредитов населению в кредитном портфеле банков к 1 мая 2005 г. достиг 23%.

Сегодня сформировались почти стандартные "цены" на основные виды потребительского кредитования, которых придерживаются практически все банки. Например, при покупке потребительских товаров, включая автомобили, процентные ставки по предоставляемым банками кредитам составят около 14% в евро и долларах, 17% в российских рублях и в белорусских рублях — ставка рефинансирования Нацбанка плюс 5%.

При кредитовании лечения, образования или ритуальных услуг процентная ставка в евро, долларах и российских рублях будет той же, в белорусских рублях — равна ставке рефинансирования. Это довольно выгодные ставки, и не случайно за январь — май прирост объемов кредитования по этой специфической группе составил наибольшую величину — почти 24%.

Помимо этого, инструкцией Национального банка разрешено выдавать потребительские кредиты с зачислением денежных средств на пластиковую карточку, что позволило соединить вместе весь набор кредитных и платежных операций для населения.

Некоторые белорусские банки, особенно государственные, стремятся развивать все виды потребительского кредитования, другие, напротив, предпочитают специализацию. Например, ОАО "Белгазпромбанк", несмотря на общую благоприятную ситуацию, занимается преимущественно автокредитованием.

С чем это связано? Автокредитование более прибыльно для банка или банк просто хочет отработать систему потребительского кредитования? Либо причина кроется в недостатке ресурсов, чтобы развивать все виды кредитования?

По словам заместителя председателя правления банка Сергея Добролета, это объясняется как организационными, так и экономическими причинами.

Прежде всего, как показывает не только белорусская, но и общемировая практика, потребительское кредитование - тот сегмент рынка, который является достаточно стандартизированным и формирует кредитный портфель, имеющий относительно невысокие риски невозврата. Экономическая стабильность и рост доходов населения вызвали спрос на данный вид банковских услуг в Беларуси, и он объективно совпал с интересом банков к потребительскому кредитованию как вложению денег с максимально гарантированным возвратом.

Выбор автокредитования в качестве приоритетного направления связан с реакцией Белгазпромбанка на рост спроса на приобретение новых и подержанных автомобилей. Банк наладил хорошую систему связи с автосалонами и автомобильными дилерами, которым продажа в кредит тоже интересна. Рекламируя эту возможность, они одновременно информируют клиентов о данной услуге банк, и будущий клиент приходит в банк уже хорошо подготовленным, отмечает С.Добролет. Это очень важно, поскольку банки несут значительные операционные расходы по оформлению кредитов, которые могут оказаться обременительными для банка, если не будет набран достаточно большой их пакет в совокупном кредитном портфеле.

Сейчас население активно покупает новые автомобили. Средний кредит формируется в размере порядка 10 тысяч USD. Это и есть та золотая середина, которая обеспечивает эффективность работы по потребительскому кредитованию с учетом операционных расходов. Она адекватна и сумме кредита, и затратам банка на его выдачу.

Что касается других видов потребительского кредитования, банк их тоже развивает, но в несколько иных формах, Сегодня это предоставление овердрафта по пластиковым карточкам банка, а в ближайшей перспективе — и выпуск кредитных карт.

По словам С.Добролета, банк учитывает также и то, что автокредитование можно считать наименее рискованным видом потребительского кредита. Ведь в развитых странах потребительское кредитование развивалось в стабильных условиях, когда люди имели постоянные доходы и могли брать потребительские кредиты на 5-10 и больше лет, а банк минимально рисковал. В переходных экономиках такие гарантии на порядок ниже.

Автокредитование менее рискованно в том плане, что автомобиль сам является объектом залога, и если человек не в состоянии рассчитаться вовремя, он просто может продать автомобиль под контролем банка и погасить задолженность. Для этого при оформлении кредита на покупку автомобиля предусматривается его полное страхование по программе "каско", то есть не только на случай его возможного повреждения, но и угона. В конце концов, не следует забывать, что банк несет ответственность не только по кредитам, но и по вкладам все того же населения и обязан их вовремя возвратить вместе с начисленными процентами. Поэтому автокредитование можно считать в определенной степени образцом наименее рискованной кредитной политики для банка в сегменте потребительского кредитования.

В соответствии со стратегией, избранной банком, при определении платежеспособности заемщика определяются возможные суммы кредита, которые банк может выдавать при покупке нового или старого автомобиля. Если автомобиль новый, то кредит предоставляется на 80% от его стоимости, а если автомобиль с вторичного рынка, то есть старше 2 лет, он кредитуется на 70% от его стоимости, при этом сам автомобиль является обеспечением погашения кредита.

Если что-то меняется в финансовом положении человека в худшую сторону, то автомобиль — это наиболее ликвидная часть имущества, которая может быть продана в любой период времени, и выручка от продажи явится источником погашения кредита. Понятно, что могут быть убытки при перепродаже автомобиля, но собственное участие клиента, то есть та сумма, которую он платит самостоятельно за автомобиль, получая кредит на оставшуюся часть стоимости, компенсирует сумму потерь.

Как показывает практика, физические лица, как правило, относятся к своим обязательствам по кредиту очень добросовестно. Белгазпромбанк активно занимается автокредитованием уже полтора года, и проблемных задолженностей практически не существует. Иногда бывает, что человек по уважительной причине (например, отъезд в командировку) не успевает совершить очередной платеж, но в общем все задолженности гасятся вовремя, подчеркнул С.Добролет.

Насколько интересно автокредитование белорусским гражданам, можно судить по данным статистики, По состоянию на 1 января 2005 г. остаток обязательств физических лиц по автокредитам в ОАО "Белгазпромбанк" составлял 8,2 млрд. BYR, а по состоянию на 1 июля — уже 16,6 млрд. BYR, то есть фактически удвоился.

В банке есть также идея перевести автокредитование для упрощения его доступности на принцип одного окна, то есть предельно ускорить выдачу кредитов за счет совершенствования технологии их оформления. В идеале время с момента обращения за кредитом до его получения должно составить 3-4 рабочих дня.

На данный момент для получения кредита в Белгазпромбанке клиенту необходимо представить заявку по установленной форме, копию паспорта и водительских прав, справку с места работы с информацией о занимаемой должности и о заработной плате за 3 месяца или же справку о доходах, если кредитополучатель является предпринимателем. Кроме того, требуются информация о предлагаемом в залог имуществе и договор купли-продажи автомобиля.

Судя по опыту Белгазпромбанка, а также с учетом практики других белорусских банков и мировой практики в целом, сочетание узкой специализации одних банков на определенных видах потребительского кредитования со стремлением других сохранять универсальность может быть наиболее эффективным для Беларуси.

Даша СОКОЛОВА