Кредиты на жилье могут освободить от поручительства

«Сегодня мы с Нацбанком отрабатываем вопрос о том, чтобы в будущий Жилищный кодекс было внесено изменение, согласно которому квартира является залогом, а в случае невыполнения обязательств (по кредиту) жильца могут выселить», — сообщил журналистам министр архитектуры и строительства Александр Селезнев.

Если данное решение будет принято, оно позволит полностью отказаться от системы поручительства, подчеркнул министр. «Сегодня это тяжелый механизм — найти поручителей, даже если тебе положен кредит, и твое финансовое положение позволяет его погасить. Думаю, этот вопрос мы тоже должны снять».

Сложности с привлечением поручителей сегодня касаются как их количества (банки требуют минимум двух поручителей), так и их денежных доходов. В зависимости от суммы кредита, требования к доходам кредитополучателя вместе с поручителями могут колебаться от 2 до 5 млн. рублей в месяц.

С другой стороны, система залога в Беларуси также сегодня работает, и банки (в частности, при кредитовании на общих основаниях) предлагают клиентам возможность использовать такой инструмент либо вместе с поручительством, либо без их привлечения. Но в Беларуси пока четко не прописаны механизмы использования залогового имущества в случае неплатежеспособности кредитополучателя.

Если приобретенная в кредит квартира, например, является единственным жильем заемщика, либо в ней прописаны несовершеннолетние дети, то сразу возникают проблемы с его выселением. Поэтому система поручительства является пока более развитым инструментов для обеспечения гарантий погашения кредита.

«Поручителей привлекают, чтобы обеспечить требуемый банком уровень дохода, так как исходя из суммы дохода определяется размер кредита. Иными словами, поручители нужны, чтобы обеспечить достаточный уровень кредитования. Но если просто отказаться от поручительства, это приведет к снижению объемов кредитования для определенной категории граждан, которые столкнуться с проблемой обеспечения необходимого уровня зарплаты», — считает председатель совета Белорусской ассоциации «Недвижимость» Николай Простолупов.

«Это не значит, что они вообще откажутся от кредитов. Жилищный вопрос все равно надо как-то решать, поэтому такие граждане будут вынуждены строить жилье меньшего, чем планировалось, метража. Например, хотели строить квартиру на 70 квадратных метров, будут строить на 60», — подчеркивает Н.Простолупов.

По мнению эксперта, «если и отказываться от поручительства, то параллельно необходимо снизить требования к уровню доходов кредитополучателей. Тогда это будет нормальная компенсация».

Начальник научно-методологического центра Ассоциации белорусских банков Феликс Чернявский считает, что полноценная система залога имущества при кредитовании жилья должна быть альтернативой системе поручительства, чтобы у кредитополучателей и банков был выбор, а не навязывание: «Это дело заемщика и кредитора, на каких условиях кредитоваться — привлекать поручителей или отдать имущество в залог».

По мнению эксперта, «при использовании инструмента поручительства у банков риска меньше. Это ликвидные денежные средства, и в случае проблем с платежеспособностью клиента за счет поручителей можно быстрее закрыть кредитный договор. В случае с залогом решение получения денежных средств может затянуться, так как может затянуться процедура выселения из квартиры. Естественно, это банкам не выгодно. Здесь нужно законодательно все четко прописать. Например, предусмотреть возможность переселить в жилье потребительских качеств с учетом уже погашенной суммы за кредит».

Эксперт аналитического портала Infobank.by Екатерина Смирнова также считает, что «банки к поручительству изначально относятся лучше. Поручительство — это ликвидные деньги. Залог в этом отношении менее ликвиден, так как его еще надо реализовать».

Вместе с тем Е.Смирнова подчеркивает, что ряд банков используют систему залога. «Такие банки, как, например, «БПС-Банк», «Белинвестбанк» сначала могут обязать клиента привлечь поручителей, а уже после строительства квартиры в качестве обеспечения по кредиту использовать залог жилья. Но в этом случае они все равно будут смотреть на обеспеченность жильем заемщика».