В сделках купли-продажи ценных вещей и недвижимости, заключаемых между физическими лицами, у нас принято рассчитываться наличной иностранной валютой. Но факторы, которые делали такой вариант платежа необходимым, сейчас потеряли значение, в связи с чем в ближайшем будущем возможен массовый переход населения на безналичные расчеты.

Когда-то обойтись без наличной валюты при покупке квартиры было просто невозможно: доллар быстро дорожал, а в банках прибрести валюту в больших объемах было проблематично, сделки было выгоднее заключать в валюте. Однако сейчас этих проблем нет — курс рубля по отношению к доллару меняется крайне незначительно, а иногда даже растет, Нацбанк стремительно увеличивает собственные резервы, а банки готовы продать любые суммы СКВ. Только покупай. Но привычка использовать валюту в сделках между физическими лицами осталась, даже несмотря на то, что подобные операции законодательно запрещены.

Таким образом, в настоящее время объективных препятствий для использования безналичных расчетов населением нет, и банкам, похоже, надо только приложить некоторые усилия для создания благоприятных условий и преодоления последнего барьера — психологического. Население просто привыкло к наличной валюте и не знает, в чем удобство расчетов в белорусских рублях.

С охраной, но без гарантий

Чтобы оценить достоинства банков, надо вначале описать традиционный порядок расчета наличными. Технология проведения подобных операций, которую мы рассмотрим на примере продажи квартиры, отработана до мелочей.

Первым делом покупатель обеспечивает безопасность доставки денег из его дома к месту совершения сделки. Для этого он привлекает доверенных лиц — родственников и друзей, выполняющих функции охраны.

После перевозки денег встает проблема их пересчета и проверки подлинности банкнот. Здесь голова начинает болеть уже у продавцов квартир. Некоторые полагаются на себя, но сейчас люди все чаще прибегают к услугам банков или риэлтеров. В последнем случае правильность пересчета и отсутствие фальшивок никто не гарантирует, поэтому иногда для страховки переписывают номера банкнот или даже делают их ксерокопии. Особого смысла в данных операциях нет, так как если банкноты окажутся фальшивыми, то гарантировать возвращение средств продавцу квартиры никто не сможет.

Проверить валюту можно в банке, но и тут есть проблемы. В перечне валютных операций, которые могут совершать белорусские банки, позиция “проверка подлинности банкнот” отсутствует, поэтому придется договариваться о проведении других операций, которые сопровождаются проверкой денег. Это может быть размен банкнот или продажа с последующей покупкой. Естественно, все это делается не бесплатно. Величина расходов может доходить до 1-1,5% от суммы сделки.

После пересчета и проверки подлинности банкноты укладываются в специальный пакет, который заматывается скотчем или заклеивается. Пакет стараются сделать таким, чтобы заменить купюры было невозможно. Для этого на него ставятся печати или подписи заинтересованных сторон.

Затем все участники сделки перемещаются в место, где можно непосредственно подписать договор и совершить передачу денег, которые еще находятся у покупателя. Только когда договор о продаже квартиры подписан, покупатель передает пакет с деньгами продавцу в обмен на расписку в получении денег.

При этом иногда используются ячейки в банковских депозитариях. В этом случае пакет с деньгами после их пересчета закладывается в ячейку, а с депозитарием заключается договор, согласно которому он выдаст деньги продавцу квартиры в том случае, если тот предъявит некоторые указанные в договоре документы. Список условий получения денег может быть любым — вплоть до предъявления паспорта со штампом о выписке из квартиры.

Затем договор о продаже квартиры заверяется у нотариуса, который обычно спрашивает, переданы ли деньги, и, получив утвердительный ответ, регистрирует сделку.

Через банковский счет

Как видим, процедура передачи наличных обладает рядом недостатков, избавиться от которых позволяют расчеты через банковские счета, обеспечивающие безопасность передачи денег без всех описанных выше ухищрений.

У нас расчеты через банки пока распространены не очень широко, хотя в экономически развитых странах и даже у наших соседей в Прибалтике это уже фактически единственный вариант оплаты по крупным сделкам между физическими лицами.

Там никто не ходит с пачками денег в дипломатах и сумочках. Покупатель и продавец открывают в банке счета, через которые проходят деньги. Это сразу снимает проблему пересчета денег и проверки подлинности банкнот — все делает банк, который несет ответственность по закону за правильность своих действий. Более того, покупателю и продавцу нет необходимости встречаться вместе. Первый может перевести средства из любого другого банка в оговоренное по условиям сделки время. Второй может перечислить полученные деньги туда, куда он считает нужным, конвертировав их в любую валюту.

При этом важно правильно отразить выбранную форму расчета в договоре о купле-продаже. Здесь существует несколько вариантов. Расчеты могут строиться на доверии, когда договор подписывается обеими сторонами и регистрируется у нотариуса, сразу после чего продавец осуществляет перевод денег, а покупатель убеждается в поступлении средств на свой счет в присутствии свидетелей — банковских работников, юристов, риэлтеров и нотариуса.

Деньги могут быть внесены и без особой публичности. В этом случае в договор купли-продажи включается пункт, согласно которому переход права собственности от продавца к покупателю происходит только тогда, когда оговоренная в договоре сумма поступит на счет продавца. При таком варианте у нотариуса нет необходимости спрашивать у продавца, получил тот деньги или не получил — это подтверждается предъявленным покупателем банковским документом о переводе средств. Таким образом покупатель защищает свои интересы. Одновременно оберегаются и интересы продавца, права собственности которого сохраняются до получения денег.

Еще один способ проведения расчетов — использование аккредитива. В этом случае между плательщиком и банком заключается дополнительный договор, в котором банк обязуется отдать средства со счета другому лицу, если тот придет с подписанным и заверенным у нотариуса договором о заключении сделки между ним и плательщиком и принесет подтверждение наступления некоторых условий, допустим, выписки из квартиры, регистрации права собственности на квартиру и т. д.

Способов оформления договоров при проведении расчетов через банк может быть много. Выбор того или иного варианта зависит от традиций, особенностей законодательства и отношений между покупателем и продавцом.

Владимир ТАРАСОВ